Versicherung
Versicherung zahlt den Wasserschaden nicht — was dann gilt
Eine Ablehnung, eine Kürzung und eine Verzögerung sind drei verschiedene Vorgänge mit drei verschiedenen Antworten. Ein üblicher erster Schritt ist deshalb, die Begründung im Schreiben zu isolieren und der richtigen Kategorie zuzuordnen.
Drei Vorgänge, die auseinanderzuhalten sind
- Ablehnung dem Grunde nach — Der Versicherer sagt, es liege kein versichertes Ereignis vor — etwa weil das Wasser nicht aus dem Leitungssystem stammte. Hier geht es um die Deckung, nicht um Ihr Verhalten.
- Kürzung — Die Leistungspflicht steht fest, gezahlt wird weniger. Gründe: Obliegenheitsverletzung (§ 28 VVG), grobe Fahrlässigkeit (§ 81 Abs. 2 VVG), Selbstbeteiligung oder Unterversicherung.
- Verzögerung — Der Versicherer prüft noch; fällig wird die Leistung erst mit dem Abschluss der Erhebungen (§ 14 Abs. 1 VVG). Sind sie einen Monat nach der Anzeige nicht beendet, können Sie nach § 14 Abs. 2 VVG eine Abschlagszahlung verlangen.
Quelle: §§ 14, 28, 81 VVG · Stand Rechtsstand September 2026
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Zum FormularGründe für Ablehnung und Kürzung, mit Norm
Gefahr nicht versichert — etwa Rückstau ohne Elementarbaustein
Norm
Versicherungsbedingungen
Was dafür vorliegen muss
Der Nachweis, dass das Ereignis unter keine vereinbarte Gefahr fällt
Was daneben zu beachten ist
Prüfen, ob die Herkunft des Wassers zutreffend festgestellt wurde
Schaden vorsätzlich herbeigeführt
Norm
§ 81 Abs. 1 VVG
Was dafür vorliegen muss
Vorsatz des Versicherungsnehmers
Was daneben zu beachten ist
Leistungsfreiheit; die Beweislast trägt grundsätzlich der Versicherer
Schaden grob fahrlässig herbeigeführt
Norm
§ 81 Abs. 2 VVG
Was dafür vorliegen muss
Grobe Fahrlässigkeit und ein Kürzungsmaßstab, der zur Schwere des Verschuldens passt
Was daneben zu beachten ist
In der Regel keine vollständige Leistungsfreiheit, sondern eine Kürzung in entsprechendem Verhältnis
Obliegenheit nach dem Schaden verletzt — verspätete Anzeige, fehlende Auskunft
Norm
§ 28 Abs. 2 VVG
Was dafür vorliegen muss
Die Verletzung und der Verschuldensgrad
Was daneben zu beachten ist
Bei Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheiten nur nach Belehrung in Textform (§ 28 Abs. 4 VVG); Gegenbeweis nach § 28 Abs. 3 VVG
Angaben beim Vertragsschluss unrichtig
Norm
§ 19 VVG
Was dafür vorliegen muss
Fragen in Textform, unrichtige Antwort, Gefahrerheblichkeit
Was daneben zu beachten ist
Rücktritt, Kündigung oder Anpassung nur nach Belehrung in Textform (§ 19 Abs. 5 VVG)
Selbstbeteiligung
Norm
Versicherungsvertrag
Was dafür vorliegen muss
Die vereinbarte Höhe im Versicherungsschein
Was daneben zu beachten ist
Kein Streitpunkt, sondern eine Rechengröße — prüfen, ob sie einmal oder je Gefahr abgezogen wird
Unterversicherung
Norm
Versicherungsbedingungen
Was dafür vorliegen muss
Versicherungswert höher als die Versicherungssumme
Was daneben zu beachten ist
Prüfen, ob ein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist
Anspruch verjährt
Norm
§ 195 BGB, § 199 BGB
Was dafür vorliegen muss
Ablauf der dreijährigen Regelfrist ab dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstand und bekannt wurde
Was daneben zu beachten ist
Die Verjährung ist nach § 15 VVG gehemmt, solange der Versicherer über den angemeldeten Anspruch nicht in Textform entschieden hat
Die Tabelle ordnet Normen zu und trifft keine Aussage darüber, ob die Begründung in Ihrem Fall trägt. Das ist eine Frage des Sachverhalts und im Streit eine Frage für ein Gericht.
Quelle: §§ 15, 19, 28, 81 VVG; §§ 195, 199 BGB · Stand Rechtsstand September 2026
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Zum Formular- Grobe Fahrlässigkeit
- Ein Verhalten, bei dem die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt wird — es wird außer Acht gelassen, was im gegebenen Fall jedem einleuchten musste.
- Der Begriff ist die Schwelle in § 81 Abs. 2 VVG. Einfache Unachtsamkeit erreicht sie nicht und führt zu keiner Kürzung. Wird die Schwelle überschritten, folgt in der Regel keine vollständige Leistungsfreiheit, sondern eine Kürzung in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis. Die Darlegungslast für die groben Umstände liegt grundsätzlich beim Versicherer.
Quelle: § 81 Abs. 2 VVG · Stand Rechtsstand September 2026
Was nach einer Ablehnung oder Kürzung zu tun ist
Die Begründung isolieren
Lesen Sie das Schreiben und markieren Sie den einen Satz, der die Ablehnung trägt. Deckung, Verhalten oder Rechengröße — an dieser Zuordnung hängt alles Weitere.
Die genannte Norm nachlesen
Stützt sich der Versicherer auf § 28 VVG, kommt es bei Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheiten auch darauf an, ob eine Belehrung in Textform vorlag. Stützt er sich auf § 19 VVG, kommt es darauf an, ob in Textform gefragt und belehrt wurde.
Unterlagen ordnen
Schadenanzeige mit Datum, Fotos, Orts- und Messprotokolle, Schadenaufstellung, Rechnungen, Gesprächsnotizen. Aus diesen Unterlagen entsteht die Antwort, nicht aus der Erinnerung.
Schriftlich Stellung nehmen
Üblich ist ein Schreiben in Textform, unter Angabe der Schadennummer, mit Bezug auf den tragenden Satz und einer angemessenen Frist zur Stellungnahme — sachlich, mit Sachverhalt und Unterlagen.
Abschlagszahlung verlangen, wenn nur verzögert wird
Sind die Erhebungen einen Monat nach der Anzeige nicht beendet, kann nach § 14 Abs. 2 VVG eine Abschlagszahlung in Höhe des voraussichtlichen Mindestbetrags verlangt werden.
Schlichtung oder Aufsicht einschalten
Für Verbraucher steht die Beschwerde beim Versicherungsombudsmann offen, einer anerkannten Verbraucherschlichtungsstelle; daneben nimmt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht Beschwerden über Versicherer entgegen. Beide Wege sind für Verbraucher kostenfrei.
Rechtsrat einholen
Bleibt es beim Streit, kommt eine anwaltliche Prüfung in Betracht. Es empfiehlt sich, vorher zu klären, ob eine Rechtsschutzversicherung besteht, und die Verjährung im Blick zu behalten.
Quelle: Versicherungsombudsmann e. V. (anerkannte Verbraucherschlichtungsstelle), BaFin · Stand Rechtsstand September 2026
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Zum FormularHäufige Fragen
Was kostet die Beschwerde beim Versicherungsombudsmann?
Das Schlichtungsverfahren beim Versicherungsombudsmann ist für Verbraucher kostenfrei. Es setzt voraus, dass der Versicherer sich zuvor mit der Beschwerde befasst hat, und es steht neben dem Gerichtsweg — die Anrufung schließt eine spätere Klage nicht aus. Die Verfahrensvoraussetzungen im Einzelnen nennt die Schlichtungsstelle selbst.
Kann ich die Sanierung starten, obwohl noch gestritten wird?
Maßnahmen zur Schadenminderung gehören nach § 82 Abs. 1 VVG in der Regel ohnehin zu Ihren Aufgaben und sollten nicht am Streit hängen — Trocknung gehört meist dazu. Bei der Wiederherstellung von Estrich, Putz und Boden ist Zurückhaltung angebracht, solange der Umfang strittig ist: Üblich ist, den Zustand lückenlos zu dokumentieren, bevor etwas verändert wird, und eine schriftliche Stellungnahme des Versicherers einzuholen.