Wasserschaden und Versicherung: welche zahlt wofür

Das Gebäude zahlt die Wohngebäudeversicherung, die Einrichtung die Hausratversicherung und einen bei anderen verursachten Schaden die Privathaftpflicht der verursachenden Person. Kam das Wasser als Starkregen, Hochwasser oder Rückstau von außen, greift keine dieser drei, sondern der Elementarbaustein. Ein einzelner Schaden kann mehrere dieser Verträge gleichzeitig betreffen.

Sind Gebäude und Einrichtung zugleich betroffen, sind zwei Meldungen nötig: eine an die Gebäudeversicherung, eine an die Hausratversicherung. Beide Versicherer prüfen unabhängig voneinander und können zu unterschiedlichen Ergebnissen kommen. Bei einem Schaden, den ein anderer verursacht hat, kommt dessen Haftpflichtversicherung als dritter Weg hinzu.

Die Anzeige hat unverzüglich zu erfolgen, sobald Sie vom Schaden Kenntnis haben — so steht es in § 30 Abs. 1 VVG. Unverzüglich bedeutet ohne schuldhaftes Zögern, nicht sofort in derselben Minute. Wer erst das Wasser abstellt und dann meldet, handelt richtig; wer wochenlang wartet, riskiert eine Kürzung nach § 28 VVG.

Leckortung und technische Trocknung sind Teil der Schadenbeseitigung und werden nach den Musterbedingungen der Gebäudeversicherung als Kosten des versicherten Schadens behandelt. Zusätzlich sind es Maßnahmen zur Schadenminderung, deren Aufwendungen nach § 83 VVG zu erstatten sein können. Ob und in welcher Höhe Ihr Versicherer zahlt, hängt von den vereinbarten Bedingungen und der vereinbarten Selbstbeteiligung ab.

Nein — eine Police mit dem Namen Wasserschadenversicherung gibt es nicht. Die Gefahr Leitungswasser ist in der Wohngebäudeversicherung und in der Hausratversicherung bereits in der Grundform enthalten; Schäden durch Starkregen, Hochwasser oder Rückstau deckt nur der zusätzlich vereinbarte Elementarbaustein. Wer nach einer Wasserschadenversicherung sucht, prüft deshalb drei Stellen: die beiden eigenen Grundverträge und den Elementarbaustein.

Beide Seiten, jede ihren Teil: Die Mieterin oder der Mieter zeigt den Mangel unverzüglich der Vermieterin oder dem Vermieter an — so verlangt es § 536c BGB. Der Vermieter meldet den Gebäudeschaden seiner Gebäudeversicherung, der Mieter die beschädigte Einrichtung seiner Hausratversicherung. Was für Minderung, Duldung und Beweislast in der Mietwohnung gilt, steht auf der eigenen Seite zum Wasserschaden in der Mietwohnung.

Das entscheidet die beschädigte Sache, nicht das Gebäude: Schäden am Haus selbst — Mauerwerk, Estrich, Putz, fest verklebte Beläge — meldet die Eigentümerin oder der Eigentümer der Wohngebäudeversicherung. Die durchnässte Einrichtung meldet, wer dort wohnt, der eigenen Hausratversicherung. Kam das Wasser aus einer fremden Wohnung, kommt die Haftpflichtversicherung der verursachenden Person hinzu; kam es als Starkregen oder Rückstau von außen, der Elementarbaustein.

Sie zahlt die fest mit dem Gebäude verbundenen Bestandteile, wenn Wasser bestimmungswidrig aus dem Leitungssystem ausgetreten ist: Estrich und Dämmschicht, Putz und Mauerwerk, verklebte Bodenbeläge, Sanitärobjekte und die Heizungsinstallation. Sie zahlt nicht die bewegliche Einrichtung — dafür ist die Hausratversicherung da — und ohne vereinbarten Elementarbaustein kein Wasser, das als Starkregen, Hochwasser oder Rückstau von außen kam. Die vereinbarte Selbstbeteiligung trägt die versicherte Person in jedem Fall.

Wer einen Wasserschaden schuldhaft verursacht hat, haftet nach § 823 Abs. 1 BGB und zahlt damit den Schaden — auch als Mieter. Seine Privathaftpflichtversicherung tritt ein, sofern Mietsachschäden eingeschlossen sind; ohne diesen Einschluss bleibt er auf dem Gebäudeschaden sitzen. Unabhängig davon meldet der Vermieter das Gebäude seiner eigenen Gebäudeversicherung, und ein geschädigter Nachbar meldet seinen Schaden der eigenen Versicherung und der Haftpflicht der verursachenden Person.

Nur für Schäden, die die versicherte Person einer anderen zugefügt hat — der geplatzte Waschmaschinenschlauch mit Wasser in der Wohnung darunter ist der Lehrbuchfall. Die eigene Wohnung und die eigenen Sachen deckt die Haftpflichtversicherung nie ab, und Schäden an der gemieteten Wohnung nur, wenn Mietsachschäden im Vertrag eingeschlossen sind. Ob Ihr Vertrag den Einschluss enthält, steht im Versicherungsschein.

In drei Lagen: Erstens war es kein Leitungswasser im Sinn der Bedingungen — etwa Wasser, das beim Duschen über den Rand lief. Zweitens wurde eine Obliegenheit verletzt, zum Beispiel ein bekannter Vorschaden ignoriert oder der Frostschutz versäumt; dann darf der Versicherer nach § 28 VVG kürzen. Drittens kam das Wasser als Rückstau oder Starkregen von außen, ohne dass der Elementarbaustein vereinbart war. Die ausführliche Übersicht über Kürzung und Ablehnung steht auf der Seite zum abgelehnten Schaden.

Eine Beratung zu Versicherungsverträgen bieten wir nicht an. Nach § 34d GewO ist dafür eine Erlaubnis erforderlich, die dieses Portal nicht hat. Wir beschreiben den Schadenprozess und vermitteln Fachbetriebe für Ortung, Trocknung und Sanierung. Fragen zu Ihrem Vertrag beantwortet Ihr Versicherer, ein Versicherungsmakler oder eine Verbraucherzentrale.