Wasserschaden und Versicherung: welche zahlt wofür

Die Anzeige hat unverzüglich zu erfolgen, sobald Sie vom Schaden Kenntnis haben — so steht es in § 30 Abs. 1 VVG. Unverzüglich bedeutet ohne schuldhaftes Zögern, nicht sofort in derselben Minute. Wer erst das Wasser abstellt und dann meldet, handelt in der Regel noch unverzüglich; wer wochenlang wartet, riskiert eine Kürzung nach § 28 VVG.

Leckortung und technische Trocknung sind Teil der Schadenbeseitigung und werden nach den Musterbedingungen der Gebäudeversicherung in der Regel als Kosten des versicherten Schadens behandelt. Zusätzlich sind es Maßnahmen zur Schadenminderung, deren Aufwendungen nach § 83 VVG zu erstatten sein können. Ob und in welcher Höhe Ihr Versicherer zahlt, hängt von den vereinbarten Bedingungen und der vereinbarten Selbstbeteiligung ab.

Eine eigenständige Police für Wasserschäden ist unüblich. Die Gefahr Leitungswasser ist in der Regel bereits in der Wohngebäude- und in der Hausratversicherung enthalten; Schäden durch Starkregen, Hochwasser oder Rückstau deckt in der Regel nur ein zusätzlich vereinbarter Elementarbaustein. Maßgeblich sind deshalb drei Stellen: die beiden eigenen Grundverträge und der Elementarbaustein.

In der Regel beide Seiten, jede ihren Teil: Mieterinnen und Mieter zeigen den Mangel nach § 536c BGB unverzüglich der Vermieterseite an. Den Gebäudeschaden meldet üblicherweise die Vermieterseite ihrer Gebäudeversicherung, die beschädigte Einrichtung die Mietpartei ihrer Hausratversicherung. Was für Minderung, Duldung und Beweislast grundsätzlich gilt, steht auf der Seite zum Wasserschaden in der Mietwohnung.

In der Regel entscheidet die beschädigte Sache, nicht das Gebäude: Schäden am Haus selbst — Mauerwerk, Estrich, Putz, fest verklebte Beläge — betreffen die Wohngebäudeversicherung der Eigentümerseite. Die durchnässte Einrichtung betrifft die Hausratversicherung derer, die dort wohnen. Kam das Wasser aus einer fremden Wohnung, kommt zusätzlich die Haftpflichtversicherung der verursachenden Person in Betracht; kam es als Starkregen oder Rückstau von außen, ein vereinbarter Elementarbaustein.

Nach den Musterbedingungen in der Regel die fest mit dem Gebäude verbundenen Bestandteile, wenn Wasser bestimmungswidrig aus dem Leitungssystem ausgetreten ist: Estrich und Dämmschicht, Putz und Mauerwerk, verklebte Bodenbeläge, Sanitärobjekte und die Heizungsinstallation. Die bewegliche Einrichtung fällt in der Regel unter die Hausratversicherung, und Wasser, das als Starkregen, Hochwasser oder Rückstau von außen kam, ist grundsätzlich nur mit vereinbartem Elementarbaustein gedeckt. Maßgeblich sind Ihre Bedingungen; eine vereinbarte Selbstbeteiligung bleibt bei Ihnen.

Wer einen Wasserschaden schuldhaft verursacht, kann nach § 823 Abs. 1 BGB zum Schadenersatz verpflichtet sein — auch als Mieter. Eine Privathaftpflichtversicherung kommt dafür in Betracht, sofern Mietsachschäden eingeschlossen sind; fehlt der Einschluss, kann der Gebäudeschaden bei der verursachenden Person bleiben. Unabhängig davon meldet die Vermieterseite den Gebäudeschaden üblicherweise ihrer Gebäudeversicherung, und geschädigte Nachbarn melden ihren Schaden der eigenen Versicherung und der Haftpflicht der verursachenden Person.

In der Regel nur für Schäden, die die versicherte Person anderen zugefügt hat — der geplatzte Waschmaschinenschlauch mit Wasser in der Wohnung darunter ist der Lehrbuchfall. Die eigene Wohnung und die eigenen Sachen deckt die Haftpflichtversicherung grundsätzlich nicht ab, Schäden an der gemieteten Wohnung in der Regel nur, wenn Mietsachschäden im Vertrag eingeschlossen sind. Ob Ihr Vertrag den Einschluss enthält, steht im Versicherungsschein.

Typisch sind drei Lagen: Erstens war es kein Leitungswasser im Sinn der Bedingungen — etwa Wasser, das beim Duschen über den Rand lief. Zweitens wurde eine Obliegenheit verletzt, zum Beispiel ein bekannter Vorschaden ignoriert oder der Frostschutz versäumt; dann kommt je nach Verschulden eine Kürzung nach § 28 VVG in Betracht. Drittens kam das Wasser als Rückstau oder Starkregen von außen, ohne dass ein Elementarbaustein vereinbart war. Die ausführliche Übersicht über Kürzung und Ablehnung steht auf der Seite zum abgelehnten Schaden.

Eine Beratung zu Versicherungsverträgen bieten wir nicht an. Nach § 34d GewO ist dafür eine Erlaubnis erforderlich, die dieses Portal nicht hat. Wir beschreiben den Schadenprozess und vermitteln Fachbetriebe für Ortung, Trocknung und Sanierung. Fragen zu Ihrem Vertrag beantwortet Ihr Versicherer, ein Versicherungsmakler oder eine Verbraucherzentrale.