Versicherung
Hausratversicherung nach einem Wasserschaden
Die Hausratversicherung deckt die beweglichen Sachen einer Wohnung: Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Bücher, Geschirr, lose verlegte Teppiche. Nach einem Wasserschaden wird sie getrennt von der Gebäudeversicherung gemeldet, und der Nachweis läuft über eine Schadenaufstellung — eine Liste der beschädigten Sachen mit Anschaffungsjahr, Preis und, soweit vorhanden, Beleg.
Die Musterbedingungen sehen als Regelfall den Ersatz zum Neuwert vor, also den Preis für eine neue Sache gleicher Art und Güte. Bei stark abgenutzten Sachen kann stattdessen der Zeitwert maßgeblich sein. Wo diese Grenze in Ihrem Vertrag liegt, steht in Ihren Bedingungen.
- Hausrat
- Alle beweglichen Sachen, die dem Haushalt zur Einrichtung, zum Gebrauch oder zum Verbrauch dienen — einschließlich der Sachen, die eine Mietpartei auf eigene Kosten in das Gebäude eingefügt hat und für die sie die Gefahr trägt.
- Der zweite Halbsatz ist der wichtige: Ein Laminatboden, den die Mietpartei selbst gekauft und verlegt hat, gehört danach zum Hausrat, obwohl er im Boden liegt. Derselbe Boden, vom Eigentümer verlegt, gehört zum Gebäude. Für die Zuordnung zählt nicht, wo etwas liegt, sondern wer es eingebracht hat und wer die Gefahr dafür trägt.
Quelle: VHB, Musterbedingungen des GDV für die Hausratversicherung · Stand Rechtsstand September 2026
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Zum FormularGebäude oder Hausrat: die Zuordnung im Einzelnen
Wer die falsche Police anschreibt, verliert Wochen. Die Tabelle ordnet die Gegenstände, die nach einem Wasserschaden strittig werden.
| Gegenstand | Zuordnung nach den Musterbedingungen | Warum |
|---|---|---|
| Sofa, Schrank, Bett, Kommode | Hausrat | Beweglich, dem Haushalt dienend |
| Teppich, lose verlegt | Hausrat | Ohne feste Verbindung mit dem Gebäude |
| Parkett oder Fliesen, vom Eigentümer verlegt | Gebäude | Fest mit dem Gebäude verbunden |
| Laminat oder Teppichboden, von der Mietpartei auf eigene Kosten eingebracht | Hausrat | Eingefügte Sache, für die die Mietpartei die Gefahr trägt |
| Einbauküche | Abhängig davon, wer sie eingebaut hat und wem sie gehört | Vom Eigentümer eingebaut spricht für Gebäude, von der Mietpartei eingebracht für Hausrat |
| Waschmaschine, Kühlschrank, Fernseher | Hausrat | Beweglich, auch wenn angeschlossen |
| Heizkörper, Sanitärobjekte, Rohrleitungen | Gebäude | Bestandteil der Gebäudetechnik |
| Tapete, Wandanstrich, Trockenbauwand | Gebäude | Fest mit dem Gebäude verbunden |
| Akten, Fotos, Dokumente, Erinnerungsstücke | Hausrat, mit begrenztem Ersatz | Der materielle Wert ist ersetzbar, der ideelle nicht — dafür gibt es keine Entschädigung |
Bei der Einbauküche entscheidet der Einzelfall. Halten Sie fest, wer sie angeschafft hat und ob sie im Mietvertrag als überlassen aufgeführt ist.
Quelle: VHB und VGB, Musterbedingungen des GDV · Stand Rechtsstand September 2026
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Zum FormularNeuwert, Zeitwert, Reparatur
- Neuwert — der Regelfall — Die Musterbedingungen der Hausratversicherung ersetzen den Betrag für eine neue Sache gleicher Art und Güte. Für die dreizehn Jahre alte Waschmaschine heißt das der Preis eines vergleichbaren neuen Geräts, nicht ihr Wiederverkaufswert.
- Zeitwert — die Ausnahme — Für Sachen, deren Wert durch Alter und Abnutzung stark gefallen ist. Wo genau die Grenze liegt, ist eine Bedingungsfrage und unterscheidet sich von Vertrag zu Vertrag.
- Reparatur — Ersetzt werden die Reparaturkosten, begrenzt auf den Betrag einer Wiederbeschaffung. Ein Elektrogerät, das nach dem Trocknen wieder läuft, kann trotzdem beschädigt sein — lassen Sie das schriftlich beurteilen, statt es auszuprobieren.
Quelle: VHB, Musterbedingungen des GDV — Entschädigungsberechnung · Stand Rechtsstand September 2026
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Zum Formular- Schadenaufstellung
- Ein vom Versicherungsnehmer erstelltes Verzeichnis aller beschädigten oder zerstörten Sachen mit Bezeichnung, Anschaffungsjahr, Anschaffungspreis und dem geltend gemachten Betrag.
- Die Schadenaufstellung ist der Kern der Hausratmeldung. Sie ist zugleich der Punkt, an dem die Auskunfts- und Belegobliegenheit nach § 28 VVG greift: Angaben müssen zutreffen. Eine bewusst überhöhte Position kann die Leistung für den gesamten Schaden gefährden, nicht nur für diese eine Zeile.
Quelle: § 28 VVG · Stand Rechtsstand September 2026
Was in die Schadenaufstellung gehört
Je vollständiger die Liste beim ersten Mal ist, desto weniger Nachforderungen kommen zurück. Sortieren Sie nach Räumen, nicht nach Wert.
- Bezeichnung der Sache, so konkret wie möglich: Hersteller, Modell, Größe, Material
- Anschaffungsjahr und Anschaffungspreis
- Beleg, soweit vorhanden — Rechnung, Kontoauszug, Bestellbestätigung, Garantiekarte
- Art der Beschädigung: durchnässt, verformt, elektrisch beschädigt, zerstört
- Foto der Sache im beschädigten Zustand, mit erkennbarem Raumbezug
- Aktueller Wiederbeschaffungspreis eines vergleichbaren Neugeräts, mit Quelle
- Standort: in welchem Raum die Sache stand und wie hoch das Wasser dort stand
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Zum FormularHäufige Fragen
Was zahlt die Hausratversicherung nach einem Wasserschaden?
Ersetzt werden die beschädigten beweglichen Sachen des Haushalts — Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, lose verlegte Teppiche. Die Musterbedingungen sehen als Regelfall den Neuwert vor, also den Preis für eine neue Sache gleicher Art und Güte. Grundlage der Abrechnung ist die Schadenaufstellung, die Sie erstellen.
Bekomme ich den Neuwert oder den Zeitwert?
Der Regelfall der Musterbedingungen ist die Entschädigung zum Neuwert. Für Sachen, deren Wert durch Alter und Abnutzung stark gefallen ist, sehen die Bedingungswerke stattdessen den Zeitwert vor. Wo diese Grenze in Ihrem Vertrag verläuft, steht in Ihren Versicherungsbedingungen.
Was tun, wenn ich keine Kaufbelege mehr habe?
Fehlende Belege schließen den Anspruch nicht aus, erschweren aber den Nachweis. Als Ersatz kommen Kontoauszüge, Fotos aus der Zeit vor dem Schaden, Garantiekarten, Bedienungsanleitungen, E-Mail-Bestellbestätigungen und Zeugen in Betracht. Schätzen Sie den Preis realistisch und kennzeichnen Sie in der Aufstellung, welche Position geschätzt ist.
Deckt die Hausratversicherung auch den Bodenbelag?
Bodenbeläge gehören grundsätzlich zum Gebäude und damit zur Wohngebäudeversicherung. Anders liegt es bei Belägen, die eine Mietpartei auf eigene Kosten eingebracht hat und für die sie die Gefahr trägt — die Musterbedingungen ordnen solche eingefügten Sachen dem Hausrat zu. Halten Sie fest, wer den Boden angeschafft und verlegt hat.
Zahlt die Hausratversicherung ein Hotelzimmer, wenn die Wohnung unbewohnbar ist?
Die Musterbedingungen der Hausratversicherung sehen für den Fall der Unbewohnbarkeit einen Ersatz von Kosten für eine vorübergehende Unterbringung vor, zeitlich und der Höhe nach begrenzt. Ob und in welchem Umfang Ihr Vertrag das enthält, steht in Ihren Bedingungen. Klären Sie es, bevor Sie ein Zimmer buchen, und heben Sie alle Belege auf.